SF steht für Schadenfreiheit. Für jedes Jahr, in dem du der Versicherung keinen Schaden meldest, steigst du eine Klasse auf und zahlst weniger. Meldest du einen Schaden, wirst du zurückgestuft. Wie viel Rabatt welche Klasse bringt, legt jeder Versicherer selbst fest – deshalb lohnt ein Vergleich besonders, wenn du schon lange unfallfrei fährst.
So funktioniert das System
- Start: Wer zum ersten Mal ein Auto versichert, beginnt meist in SF 0 oder SF ½ und zahlt einen hohen Beitragssatz.
- Aufstieg: Nach jedem schadenfreien Kalenderjahr geht es eine Klasse nach oben. Viele Versicherer haben ihre Tabellen inzwischen bis SF 35 oder höher verlängert.
- Zwei Konten: Haftpflicht und Vollkasko haben jeweils eine eigene SF-Klasse. In der Teilkasko gibt es keine.
- Rabatt je Klasse: Wie stark der Beitrag pro Klasse sinkt, ist von Versicherer zu Versicherer verschieden.
Rückstufung nach einem Schaden
Meldest du einen Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden, wirst du im Folgejahr zurückgestuft. Wie weit, steht in der Rückstufungstabelle deines Versicherers. Je höher deine Klasse, desto tiefer kann es gehen.
Drei Möglichkeiten, die Rückstufung zu begrenzen:
- Schaden selbst zahlen: Bei vielen Verträgen kannst du den Betrag innerhalb einer Frist erstatten. Lass dir vorher ausrechnen, was die Rückstufung über die nächsten Jahre kostet.
- Rabattschutz: Manche Tarife bieten gegen Aufpreis einen Schutz, bei dem ein Schaden pro Jahr nicht zur Rückstufung führt. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer wirkt er in der Regel nicht weiter.
- Teilkasko statt Vollkasko melden: Fällt der Schaden unter die Teilkasko (Glas, Wild, Sturm, Diebstahl), gibt es keine Rückstufung.
SF-Klasse beim Wechsel mitnehmen
Beim Versichererwechsel verlierst du deine SF-Klasse nicht. Der neue Versicherer fragt sie über ein gemeinsames Verfahren beim bisherigen Versicherer ab. Du musst nur deine bisherige Versicherung und die Versicherungsnummer angeben.
Prüfe den neuen Versicherungsschein trotzdem genau. Wurde ein Schaden aus dem laufenden Jahr gemeldet, stuft auch der neue Versicherer im nächsten Jahr zurück. So wechselst du bis zum 30. November.
SF-Klasse übertragen
Fahranfänger zahlen hohe Beiträge. Viele Versicherer erlauben deshalb, die SF-Klasse von Eltern, Großeltern oder Partner zu übernehmen. Typische Bedingungen:
- Der Empfänger ist das Auto des Abgebenden nachweislich gefahren.
- Übertragen werden höchstens so viele schadenfreie Jahre, wie der Empfänger selbst den Führerschein hat.
- Wer abgibt, verliert die Jahre und beginnt beim eigenen Auto wieder weiter unten.
Eine Alternative ist die Zweitwagen-Einstufung: Versicherst du ein zweites Auto beim selben Versicherer, starten viele Tarife dort nicht in SF 0, sondern in einer günstigeren Klasse.
Häufige Fragen
Gibt es die SF-Klasse auch in der Teilkasko?
Nein. Die SF-Klasse gilt für die Kfz-Haftpflicht und die Vollkasko. Ein Schaden in der Teilkasko, etwa Glasbruch, Wildunfall oder Diebstahl, führt nicht zu einer Rückstufung.
Haben Haftpflicht und Vollkasko dieselbe SF-Klasse?
Nicht unbedingt. Beide werden getrennt geführt. Hast du die Vollkasko erst später abgeschlossen, kann sie eine niedrigere SF-Klasse haben als die Haftpflicht. Einige Versicherer gleichen das auf Antrag an.
Kann ich einen kleinen Schaden selbst bezahlen, um die Rückstufung zu vermeiden?
Oft ja. Bei vielen Verträgen kannst du dem Versicherer einen Haftpflichtschaden innerhalb einer Frist (häufig sechs Monate) erstatten und behältst dann deine SF-Klasse. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, wie viel teurer die nächsten Jahre durch die Rückstufung würden. Frag deinen Versicherer nach einer Vergleichsrechnung.
Kann ich die SF-Klasse meiner Eltern übernehmen?
Viele Versicherer erlauben die Übertragung an Familienangehörige, wenn der Empfänger das Auto vorher nachweislich gefahren ist. Meist bekommst du nur so viele schadenfreie Jahre, wie du selbst schon einen Führerschein hast. Wer abgibt, startet danach wieder unten. Die Regeln unterscheiden sich je Versicherer.
Verfällt die SF-Klasse, wenn ich eine Zeit lang kein Auto habe?
Nicht sofort. Nach einer langen Pause, häufig sieben Jahre, kann sie aber verfallen. Bei kürzeren Unterbrechungen bleibt sie meist erhalten, teilweise mit Abzügen. Lass dir die SF-Klasse beim Abmelden bestätigen.
Dieser Ratgeber fasst allgemeine Regeln zusammen (Stand siehe oben). Er ersetzt keine Rechts- oder Versicherungsberatung. Maßgeblich sind dein Vertrag und die Versicherungsbedingungen (AKB) deines Versicherers. The Drive Scout ist kein Versicherungsvermittler und vergleicht keine Tarife. Bei Recherche und Textentwurf unterstützen uns KI-Werkzeuge, alle Inhalte werden redaktionell geprüft. Mehr zur KI-Nutzung.